Дифференцированный платеж – что это?

Выбирая кредитную программу, следует ориентироваться не только на размер кредита, срок его предоставления, процентную ставку и доступную валюту. Не менее важным моментом является и способ погашения полученного займа. Потенциальный заемщик никаким образом не может повлиять на то, по какой схеме будет происходить расчет платежей. 

Такие параметры для каждого кредитного продукта банковское учреждение устанавливает самостоятельно. Заемщик может только согласиться оформить заем на таких условиях или отказаться. Однако узнать по какой схеме будет происходить погашение кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами) следует еще до подписания кредитного договора. 

Дифференцированный платеж - как один из способов выплаты кредита

Дифференцированный платеж отличается от аннуитетного тем, что в первом случае сумма ежемесячного платежа к концу срока кредитования значительно снижается и может составлять, в буквальном смысле, несколько сотен рублей. Как и в случае с аннуитетными платежами, дифференцированный платеж состоит из двух частей: первая идет на уплату процентов за пользование кредитом, вторая - на погашение основного долга.

При дифференцированной схеме погашения, часть, идущая на погашение тела кредита всегда одинакова, в то время как сумма начисляемых на остаток займа, постоянно уменьшается, вместе с размером ежемесячного платежа.

Таким образом, при дифференцированных платежах основная финансовая нагрузка на заемщика приходится на первую половину срока кредитования, когда сумма ежемесячного платежа является максимальной. И в связи с тем, что в большинстве случаев для заемщиков более приемлемым вариантом является не столь значительная нагрузка в начале срока кредитования, дифференцированный платеж не очень распространен в банковской практике.

В целом дифференцированный платеж представляет выгоду с точки зрения переплаты за пользование кредитом, но не подходит для планирования погашения взятого в банке займа и как следствие распределения семейного бюджета, особенно если у заемщика рост материального благополучия только впереди. 

Стоит отметить, что банковские организации не очень любят дифференцированный платеж и применяют его достаточно редко. Связано это, прежде всего с тем, что кредитным учреждениям более выгодно использовать аннуитетную систему погашения займа. Во-первых, такой способ погашения кредита позволяет увеличить доход банка, за счет достаточно высокой суммы переплаты, а во-вторых, далеко не все заемщики готовы взять на себя максимальную нагрузку по выплате займа в начале срока кредитования.

Дифференцированный платеж - преимущества и недостатки

Пожалуй, одно из важных преимуществ дифференцированного платежа заключается в том, что данная схема погашения кредита предполагает меньшую переплату, чем аннуитет. Сумма выплаченных процентов за весь срок кредитования выходит значительно меньше, чем при аннуитеной схеме погашения займа.
Но снизить сумму выплаченных процентов можно и при аннуитетных платежах, если погасить кредит досрочно, причем желательно в первой половине срока кредитования. 

Кроме того, дифференцированный платеж постепенно сводит на нет финансовую нагрузку заемщика путем снижения размера ежемесячного платежа. Однако это достоинство данной схемы погашения займа, одновременно выступает и недостатком дифференцированной схемы. 

2014.04.10 23:56